中新经纬客户端6月19日电 (魏薇)每年年中，都是银行拉存款、冲业绩的关键时期。在监管叫停异地揽储和靠档计息产品后，部分民营银行、城商行甚至村镇银行转为更为隐秘的方式为异地储户提供高息储蓄产品。
近日，中新经纬客户端调查发现，尽管部分民营银行的手机APP展示的存款产品利率与大行相差无几，然而却通过给储户私下开白名单的方式，展示高利率储蓄产品。
业内人士认为，中小银行此举涉嫌高息揽储。在存款竞争日趋激烈和同质化的情况下，揽储成本已经很高，中小银行应该强化多元化的资金获取方式，来缓解负债端压力。同时，调整经营理念，找准特色经营道路，降低对存款增长的过度依赖。
周期付息产品转为地下
这段时间来，“求加白名单”正在成为储户之间的暗语，在异地揽储和靠档计息产品被叫停后，部分周期付息产品转为地下，仅“开白”储户才能看到。
如果你直接询问银行客服能否加入白名单，通常会得到否定的答案，但储户往往会从各种渠道打探如何能加入白名单。
在一个储户交流群中，中新经纬客户端发现了金城银行白名单申请链接，在填写姓名和联系方式后，跳转页面显示，“开通后APP首页有学习入口”。不久后，果然在金城银行APP的首页看到了“金融消费者教育活动入口”。
学习活动共包括三款产品，分别为年化3.95%的30天奖励金、年化2.86%的92天奖励金以及年化2.5%的365天奖励金，客户完成学习后可获得领取活动奖励的资格。以上述第三个产品为例，在阅读相关知识后，跳转至一款金慧存定期产品，满期利率为2.1%，起存金额1000元，期限为1年，算上活动奖励金，则一年期定存产品年化利率约达4.6%。
截图来源：金城银行APP
除了给奖励金，还有银行向白名单储户提供周期付息产品。中新经纬客户端查看富民银行APP，在产品列表中仅有储蓄存款产品，3月期、6月期和1年期存款产品的利率分别1.606%、1.898%和2.190%。
不过，一位储户向中新经纬客户端透露，需要加该行理财经理企业微信，询问开白名单，会自动推送一份问卷，填写完之后每周五会集中开白名单。在尝试上述一番操作后，果然该行APP的存款产品列表中出现了“加薪”系列产品，包括月加薪、季加薪、半年加薪、年加薪，最长可存5年，均为周期付息产品，满期利率分别为3.7%、4.2%、4.5%和4.75%。
截图来源：富民银行APP
另一家贵安新区发展村镇银行(下称“贵安银行”)同样仅对白名单客户开放。下载该行APP后看到，仅有3个月、1年、2年、3年和5年的定期储蓄产品。
中新经纬客户端以储户身份咨询客户经理是否有周期付息产品，一位客户经理称，有按季度付息产品。当进一步询问为何在APP看不到该产品时，上述客户经理称，需要开白名单后才能看见。
在其给出的产品页面上可看到，这款年利率4.5%的产品，产品期限3年，产品特点中写到“每季度派息”，存期内每季度返息至电子账户，可以提前支取，提前支取未满计息周期的根据实际天数按活期储蓄存款利息计算。
截图来源：受访者提供
对于为何为白名单客户提供周期付息产品等问题，中新经纬客户端拨打贵安银行电话求证，对方表示“这里是前台，并没有这种(私开白名单)现象，不知道其他地方是否有，需要向领导汇报一下”。截至发稿，富民银行未回复，金城银行电话无人接听。
中小银行揽储难题待解
在零壹研究院院长于百程看来，在落实存款政策的同时，监管方也给予一定的过渡政策，监管机构依照银行的风险水平和跨区域存款规模限额等情况，按照“一行一策”和“平稳过渡”的原则督促银行进行整改落实。“可能会有一些中小银行在整改过渡过程中，依然存在对于存量客户，或者白名单客户的针对性营销和产品设计。”
此外，于百程指出，中小银行为了与大行等竞争，在存款利率上也上浮较多。目前看，有些按期付息的产品，依然存在高息揽储的嫌疑。
“从去年以来的监管动向看，中小银行借助外部互联网平台等渠道异地揽储已较为困难，部分银行转向通过自有渠道、以更加隐蔽的形式进行揽储，白名单展示就是其中一项举措。”西泽研究院特约高级研究员金天在接受中新经纬客户端采访时表示。
金天谈到，之所以对白名单客户定向营销高收益存款产品，一是因为部分客群属于利率敏感人群，需要不断有高收益产品接续相应资金，否则会有流失压力；二是因为如果普遍展示高收益存款产品，既会面临监管压力，也会面临来自其他非利率敏感人群的要求普遍提高收益的压力。
光大银行金融市场部分析师周茂华分析称，这些行为反映了中小银行负债压力较大，主要是宏观经济环境变化，行业竞争加剧，监管环境变化，以及经济稳步复苏，企业盈利改善带动信贷融资需求上升等，部分中小银行负债压力上升。
“存款业务是银行开展存贷业务的基础之一，不少银行负债端资金依然主要依赖存款。对于只有一个网点，甚至没有物理网点的民营银行而言，如何吸收存款一直以来也是一大挑战。”于百程认为，部分中小银行，特别是不具备网点优势的民营银行，在储蓄资金获取上处于比较弱势。在监管方禁止银行通过第三方互联网渠道开展存款业务、禁止分级靠档类储蓄产品、禁止开展异地存款业务之后，这些银行的揽储压力更加明显。
金天指出，中小银行产品体系单一，客户粘性不强，因为业务发展和客户成长而自然派生存款沉淀的难度较大，在实践中往往以高收益产品吸收存款。
他进一步解释称，城商行负债成本整体偏高，农商行、农信社等以往有农村地区传统渠道和客群优势，能够触达部分利率不敏感人群(如老年人等)，但这一信息不对称正在快速削弱，负债成本也有抬升趋势。
周茂华还观察到，部分银行之所积极推出这种揽储招数，除了负债压力外，一定程度上与国内理财产品加快净值化转型相关，由于资本市场波动加大，投资者储蓄需求有所上升，部分中小银行开始“布局”存款。银行存款在民众心中还是最安全靠谱的储蓄，属于防守型资产配置，就是普遍收益率偏低。
于百程坦言，在存款竞争日趋激烈和同质化的情况下，揽储成本已经很高，中小银行应该强化多元化的资金获取方式，比如补充资本、通过金融市场和同业业务等方式获取融资，来缓解负债端压力。
金天则认为，从长期来看，中小银行需要逐步调整经营理念，找准特色经营道路，降低对存款增长的过度依赖。
“这种高息揽储、灵活支取及变相营销方式，对部分中小银行来说，治标不治本。”周茂华认为，该揽储方式不仅使负债成本上升，监管压力上升，同时负债的稳定性并不高，加之灵活支取，增大了银行流动性管理难度。
周茂华建议，一是要强化监管，加大违规成本；二是督查部分中小银行加快完善内部治理，建立科学考核机制，明确业务各环节主体责任，确保依法合规开展业务；三是部分中小银行依靠自身优势，深耕区域市场，实施差异化竞争策略，提升服务质量和市场竞争力，增强客户粘性等。(中新经纬APP)
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