数字贷款如何填补印度巨大的信贷缺口

巴蒂亚

机构贷方不愿向MSME借款人提供融资，迫使其中近40％的人通过非正式的非机构渠道寻求信贷。

Indifi Technologies首席执行官兼总经理Alok Mittal概述了为何该细分市场服务不足以及金融科技如何弥合信贷缺口。

为什么印度的MSME服务不足？

A：印度庞大的MSME信贷缺口（估计超过166亿印度卢比）背后有许多原因。由于小型企业的数据是无序的，因此金融机构发现很难评估其信誉度。取而代之的是，放贷取决于硬抵押品（如自有财产）的可用性，以减轻违约风险。

另外，由于对MSME的信贷要求很小，因此常规贷款流程的经济性不可行。使MSME难以从传统贷款机构获得信贷的其他因素包括耗时的贷款处理/批准，复杂的文件编制流程以及贷款金额和还款缺乏透明度/灵活性。

由于大多数MSME是首次借款人，没有抵押品或CIBIL评分，它们会失去借贷机会吗？

中小企业通常不会为现金交易保留适当的记录，这在传统贷方看来极具风险。此外，特定于行业的风险增加了信用损失的机会。例如，通常有20％至25％的餐厅在一年内关闭。因此，初次借款人和/或期限低或没有CIBIL的企业被视为高风险债务人。

此外，贷方还没有校准每个行业的细微差别，在承销过程中遵循操作高效，一刀切的方法。另一方面，银行和NBFC则与拥有高投资回报率的高价值公司一臂之力。因此，即使是潜力巨大的小企业也无法从传统贷方那里借钱。

问：数字贷款如何改变中小企业的游戏规则？

A：借助AI，ML和数据分析等技术，专注于贷款的金融科技初创公司通过提供数字优先服务产品来解决MSME的痛点。他们的主要目标是通过促进高效的服务交付，更好的风险管理和无缝的贷款运营来弥合巨大的信贷缺口。

数字化势头的增强正在推动向中小企业的信贷流动。数字贷款可以越来越依靠新的数据流和基于生态系统的方法来确定借款人的信誉。这些数据包括与在线聚合器的交易历史，GST数据，社交媒体上的评级和评论等。这极大地改善了MSME在获得信贷方面的前景。市场研究估计，到2023年，以MSME为核心的数字贷款将达到1000亿美元。

问：技术发展如何导致信用评估的转变？

A：金融科技公司将AI和机器学习等技术与深入的消费者数据相结合，以促进信誉良好的借款人有效获得信贷。先进的技术集成使新时代的参与者能够通过利用替代数据点来解决传统财务数据和信用评分不足的问题。例如，Indifi与在线聚合商合作，以访问小餐馆的日常交易数据，评论和评分等，这些数据与其他数据点一起用于评估。