SC第三方汽车保险裁决：这是如何影响普通保险公司的

从9月1日开始，印度的所有普通保险公司都必须提供更长期限的第三方汽车保险，而目前这一期限为一年。在此之前，最高法院于7月20日发出命令，其中明确规定，新车和两轮车的第三方保险期限分别为三年和五年。

因此，保险监管机构IRDAI指示公司在整个保费期内收取保费，但在保单有效期内予以确认。因此，每年的总书面保费将是总保费除以保险期限，而其余的资金将被视为保费存款或预付款。

从消费者的角度来看，长期保费支付将大大增加购买新车的初始费用。表面上看，该命令将增加保险的渗透率并使保险参与者受益。虽然还处于初期，但我们概述了第三方汽车保险行业的动态以及此举将如何影响保险公司的增长和盈利能力。

截至2018财年末，印度普通保险业的规模按直接保费总收入（GDPI）计算为15070亿卢比，并且过去16年的GDPI复合年增长率（CAGR）为17％。大约有30家普通保险公司提供多种产品，例如汽车，健康，农作物，火灾和船舶。车险是最大的产品类别，在所有保险公司中，FY17贡献了GDPI的40％左右。对于私人玩家，这一份额甚至更高，达到49％。

2017财年私人保险公司的细分保费总额

汽车保险适用于私家车，两轮车和商用车，由第三方责任险（TP）以及自有损害保险（OD）组成。后者保护车主免受其自己的车辆的损坏或盗窃。OD保险是可选的，保险公司可以根据其风险参数自由设置保费。

TP汽车保险承担被保险车辆对第三方造成的人身伤害，死亡和第三方财产损坏的法律责任。与OD汽车保险不同，TP汽车保险是强制性的。印度的每个车主都必须购买TP汽车保险，而保险公司不能拒绝向其出售客户。

TP汽车保险是一种有关税的产品，这意味着该细分市场的价格受到监管。TP汽车保险的保险费率由印度保险监管发展局（IRDAI）设定，并由其每年使用规定的公式进行审查和调整，该公式考虑成本膨胀，索赔频率，平均索赔额和费用。

2007: IRDAI于2007年成立了印度汽车第三方保险库（IMTPIP）。所有保险公司均属于保险公司的一部分，它们以总保险公司市场份额而不是实际承保业务份额的比例分配TP车险损失。

2011年：虽然继续对第三方汽车保险费率进行监管，但IRDAI从2011年开始每年对费率进行审查和修订，而以前的做法是每五年修订一次。

2012: IMTPIP也于2012年停产，由风险池（DRP）取代。监管机构向保险公司提供了一种选择，可以将他们已经承保的保单转移到DRP中，而不是按照保险公司的规定。承保准则。IMTPIP的拆除导致了整个行业范围内综合比率的提高。

2016: 拆除了DRP，并引入了一个新的基于配额的系统，该系统规定了该行业中每个参与者都要承保的最低限度的第三方汽车保险业务。

过去，TP车险部门的综合比率高于100％。组合比率（衡量保险公司的获利能力）超过100％表示，保险公司支付的理赔和运营费用比其从保费中获得的更多。

TP车险的盈利能力在很大程度上取决于IRDAI宣布的保费/关税上调。监管机构已提出19财年的平均保费上涨幅度约为6.1％，而18财年的平均涨幅为15.3％。如果宣布的加息未能达到索赔通货膨胀率，保险公司将蒙受损失。

IRDAI会每年修订汽车第三方价格。根据索赔经验，保险公司会为续期保费定价。但是，在长期保单中，保险人无法在保单有效期内修改保费率。因此，新颁布的长期政策如果以低价格书写业务，可能会损害保险公司的盈利能力，并可能导致准备金不足。

随着《 2016年机动车（修订）条例草案》的通过，保险业在汽车领域的长期盈利能力将得到改善。

工业TP汽车保险GDPI在2015年1月至2017年12月期间的复合年增长率为21.5％，这是由于保险普及率提高，车辆销量增加以及IRDAI上调了关税所致。

尽管在印度比其他形式的非人寿保险产品更先进，但相对于全球水平，汽车保险的渗透率仍然持续不足。CRISIL Research估计，与印度90％的全球基准相比，印度3年以上的旧车中只有60％受到了保险，而全球90％以上的基准中只有约25％的2W被保险。

第一年保单通过经销商出售，但随后的几年则通过代理商或在线销售。更新率很差。长期保单将减少与续期保费相关的不确定性。因此，我们认为新车销量和长期保单均推动了TP车险保费的强劲增长。

有长远眼光并希望参与一般保险业增长的投资者应考虑使用ICICI Lombard一般保险。

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