作者：方海平
3月18日，银保监会公布了《关于新网银行侵害消费者合法权益案例的通报》，通报披露了新网银行与互联网平台合作的车贷业务上存在侵害消费权益的相关行为。
“3.15”消费者权益保护日前后，各大领域的消费者们针对日常消费中遭遇的消费权益被侵害事件进行了集中投诉举报，据记者了解，汽车金融领域就是一大“重灾区”。
银保监会的通报指出，自2019年第四季度以来，监管系统接收到消费者对新网银行的投诉举报显著上升，车贷方面的投诉举报数量位列银行业金融机构第二位，反映问题主要集中在银行违规放款、对车贷金额存在异议、贷款息费过高、暴力催收等方面。其中，对新网银行与上述互联网平台合作业务的投诉举报尤为突出。
具体而言，银保监会指出，新网银行车贷业务侵害消费者权益的表现具体有三：
一是新网银行贷前调查不尽职。新网银行存在对部分借款人贷款申请资料真实性核查不到位的问题，违反相关监管规定。
二是新网银行催收管理不到位。新网银行存在短信催收缺乏相应的管理制度、电话催收操作规程不完备等问题。
三是新网银行与该互联网平台合作业务推高了消费者融资成本。在监管接收的消费投诉和举报事项中，消费者被该互联网平台收取的平台费或服务费与汽车融资金额之比集中在14%至28%之间，有的费率达到30%以上；新网银行向消费者发放贷款的年利率区间为7.7%-8.9%，均值为8.49%。消费者承担的费率、利率等融资综合成本大幅高于汽车消费贷款正常息费水平。
近几年来，汽车金融业务发展迅猛，分期贷款买汽车早已成为一项常见的消费行为，根据中国汽车流通协会测算，2020年我国汽车金融的渗透率超过51%。由于发展快速，模式多样，这个过程当中也产生了不少乱象。2019年，西安奔驰女车主坐引擎盖哭诉维权的网红事件也引发了舆论对汽车贷款的热议。
从监管机构每年披露的银行业罚单来看，汽车贷款业务是非常常见的受罚因素之一。比如，2020年初，平安银行收到一张720万的巨额罚单，其中，涉及汽车金融的共有6项违法违规行为：汽车金融事业部将贷款调查的核心事项委托第三方完成；汽车消费贷款风险分类结果不能反映真实风险水平；汽车消费贷款和汽车抵押贷款贷前调查存在缺失；汽车消费及经营贷款审查不到位；个别汽车消费贷款和汽车抵押贷款用途管控不力，贷款资金被挪用；个人汽车贷款和汽车抵押贷款业务存在同一抵押物重复抵押等。
此外据记者了解，工行、农行等大行的多家分支机构也都因为汽车贷款而违规被罚。一个重要原因就是在相关业务模式中，对外部合作获客的平台依赖和外包程度过大，导致银行风控缺失，问题频出。
中国的汽车金融产业链很庞大，参与主体众多，包括汽车金融公司、融资租赁公司、互联网汽车金融公司、商业银行、担保公司、保险公司等等，对于商业银行而言，模式上根据是否直接接触客户还是与第三方平台合作可分为直接模式和间接模式，间接模式下，由于合作涉及征信、审核等众多事项和环节，风控问题以及由此产生的侵害消费者权益事件一直是个焦点问题。
