尽管新冠肺炎疫情反复，但中小微企业融资问题在某种程度上还是得到了缓解。这与民营银行尤其是互联网银行的加速发展不无关系。
在数字金融的加持下，互联网银行可以获得相对低廉的资金，不仅可以降低中小微企业的贷款利率，还可以缓解中小微企业“融资贵”难题。
但值得注意的是，民营银行特别是互联网银行也普遍存在吸储能力差、资金成本较高等窘境。
在新冠疫情的影响下，民营银行如何解决自身困境又能持续赋能中小微企业？就此话题，中新经纬专访了新网银行党委书记、副董事长、行长江海。
中新经纬：相比国有大行，新冠肺炎疫情对中小微企业和民营企业冲击更大，这两类企业还面临哪些融资困难，原因是什么？
江海：中小微企业面对的不仅是“融资难、融资贵”的问题，实际上还有“融资慢”的问题。此前央行和银保监会对中小微企业政策支持力度很大，支持市场主体复工复产，民营企业和中小微企业的“融资难”和“融资贵”的问题得到较大缓解，整个经济形势得到好转，中国成为实现经济正增长的主要经济体。
但值得注意的是，关于“融资慢”的问题还有待解决。一方面与中小微企业先天信用能力不足，风险识别难、缺乏风险缓释手段有关，加上疫情之下，一些中小微企业处于高风险中，一些企业短期内的偿还贷款能力下降。另一方面也与金融机构目前主要采取用的作业模式和风险识别、缓释手段有关。采取传统抵押担保等增信措施和作业方式，风险识别和管控难度大，效率不高，耗时较长，覆盖能力较低。
数字金融时代，风控方法从基于财务数据的简单现金流预测模型到基于行为数据的高维变量复杂决策过程，是一个革命性的代际跃升。如果说金融机构做风险评估，以往看财务数据感觉是一个“过时的黑箱”，那如今看行为数据感觉就是一个“透明的白盒”。这样的变化使得金融机构能更加准确地识别风险，服务到更广泛的C端长尾客群和B端小微企业。
中新经纬：国有大行正在下沉中小微市场，中小银行该如何应对？作为一家民营银行，新网银行在解决融资难、融资贵方面做了哪些工作？在金融科技方面，今年的重点项目有哪些？如何看待未来发展？
江海：正确面对，正确看待，这是市场竞争的必然。同时，中国的市场实在是太大了，有太多的地方需要金融的服务。大行的进入，会带来新的竞争，促进小微金融服务的全面提高。中小微企业的获得感会显著增强。市场竞争会导致中小银行转向与中小微企业客户分层，大行和小行也可以合作共赢。
新网银行作为民营银行，同时作为银行体系的小银行，对中小微企业具有天然的亲近感，在服务方面也是给予了定制化考虑。新网银行依托金融科技手段为客户提供全在线、全实时、全客群的金融服务被称为“普惠金融创新模式”。我们坚持差异化定位、普惠补位，覆盖小小微、路边摊，着力解决中小微企业“融资难”的问题。采用技术手段，进行数字化风控，智能化审批，提高效率，解决“融资慢”的问题。
我行与工商银行启动深度合作，开展客户的深度运营和产品的联合研发，推出针对小微商户的“e商助梦贷”。 将更加优惠的信贷产品送到了更加下沉的客群身边，比如很多街边夫妻店这样的“草根小B”端商户。
在金融科技方面，新网银行打造了一套智能化风控体系。新网银行是全国第一家全面运用机器学习技术进行零售信贷风险决策的银行，着眼于数字化精细风险管控，打造了全天候、高精准的大数据智能化风控体系。
在今年的重点项目中，新网银行将坚持开放合作，推动与大行的合作，打造共赢的合作模式。通过BC联动，基于C端的良好实践，对B端业务，强化数字化风控等能力。同时探索建立行业级的安全生态，比如运用基于密码学原理的安全多方计算、联邦机器学习等先进数字技术，实现共享中数据“可用不可见”“定量定性使用”的目的，新网银行将继续完善“实时多头”共享平台，解决行业共债等难题。
数字技术正在快速夯实基础设施建设，未来有望进入一个“万物互联”的时代。当“万物可押”遇到“万物互联”，当政策机遇与技术机遇完美实现共振，江海认为，这对金融机构来说，是开展数字企业金融的风口，更蕴含着巨大的机会，为金融服务实体经济提供了更为有利的发展环境。
个人简介：
江海是新网银行党委书记、副董事长、行长，作为新网银行筹建组组长，一手搭建了新网银行的高级管理团队。在新网银行发展历程当中，江海带领高管团队用三年时间发放了超过1亿笔小额普惠金融贷款，完成了年度利润超10亿的净利润指标，创设和服务了超过1000亿的在管信贷资产规模，跻身民营银行第一方阵。2018到2019，江海连续两年荣获“四川十大经济影响力人物”奖项。
