银行先锋榜 | 亿联银行创新推出首款农村信贷全线上产品“亿农贷”

《投资者网》 元元

2020年，突如其来的疫情对宏观经济环境及各行各业都造成了巨大冲击，银行经营的环境发生了深刻变化。

东北首家获批的民营银行、全国第四家互联网银行，吉林亿联银行股份有限公司（下称“亿联银行”）近日交出了2020年业绩答卷。过去的一年，亿联银行积极调整经营策略，加强对农户、小微等行业的支持，经营业绩稳健增长，展现出了较强的韧性。

截至2020年末，亿联银行资产总额451亿元，同比增长44%；全年实现营业收入15.7亿元，净利润2.2亿元，分别同比增长64%、45%。流动性比例104.31%，资本充足率11.68%，拨备覆盖率138.89%，各项监管指标表现良好。

与此同时，该行根据农村市场特点，在总结农村信贷融资难、融资贵、手续繁琐、风险高、操作不便等业务痛点，创新推出“亿农贷”线上产品。2020年6月，亿农贷从12家世界顶尖银行中脱颖而出，荣获国际零售银行家（RBI）颁布的“2020年度最佳创新产品奖”。

相比传统线下风控审批，风险控制效果更加明显，效率更高，为社会信用体系建设做出了贡献，为此，亿联银行入选《投资者网》2020年年报风云榜“银行先锋榜”。

首款农村信贷全线上产品“亿农贷”

亿联银行于2017年5月成立，是东北首家民营银行，也是国内四家获得线上信贷业务资格的互联网银行之一。秉承“数字银行，智慧生活”的发展定位，亿联银行依托大数据、人工智能、云计算等科技创新手段，连接多方合作，搭建多个平台，融入多元场景，满足多种需求，让金融更易得、安全和便捷，让用户乐享美好智慧生活。

2018年12月底，该行围绕长期以来农村地区存在的融资难、利率高、效率低、风险高等诸多痛点，根据农村市场特点，在总结农村信贷融资难、融资贵、手续繁琐、风险高、操作不便等业务痛点，创新推出“亿农贷”线上产品：贷款申请、审批、放款、还款等一系列操作均通过手机APP完成。

农户下载亿联银行APP，通过线上提交贷款申请，进行模型化自动授信审批，审批结果可秒级获取，贷款全程无人为干预，农户最快可在三个小时内获得贷款，而传统银行农村金融业务由于采取线下流程，农户从贷款申请到贷款发放最快也要7-10个工作日。因此，亿农贷产品的推出极大的提高了吉林省农户贷款的贷款效率，有效解决了传统农村金融贷款效率低的问题。

值得一提的是，“亿农贷”年利率低于同业平均水平，同样一笔贷款由于随借随还方式及较低的利率，较同业相比约使客户节省利息2214元，融资成本降低60%以上。由于还款方便的优势，亿联银行到期的农贷客户中约90%进行提前还款，经测算已为800多名客户节约利息100余万元，平均每个农户节省利息1000多元。

凭借精准的客户聚焦、便捷的服务流程、有效的成本管控、高效的客户体验，已累积发放农户贷款5.3亿元，无不良。2020年末余额3.4亿，同比增长170.63%。

产品采取数据化分析、模型化审批、自动化引擎、系统化获客等多项科技手段，全流程线上操作、远程办理、贷款秒级审批，审批结果可秒级获取，贷款全程无人为干预，最快可在20分钟内获得贷款，通过客户自助操作，实现随时提前还款，有效节省客户利息，降低融资成本。

简言之，亿农贷实现了远程办理、方便快捷、随用随支、节省利息等核心功能，开辟了中国农村信贷领域第一款全线上操作产品的先河。

截至2021年3月末，亿农贷累计投放8.6亿元，额度支用高达98%，余额4.7亿元，惠及农户近万户，无逾期及不良，90%以上客户选择提前还款、结清再贷，形成良性循环，受到了广大农户的认可和好评。

据公开信息，2020年6月，亿农贷从12家世界顶尖银行中脱颖而出，荣获国际零售银行家（RBI）颁布的“2020年度最佳创新产品奖”。

科技创新护航业务发展

实际上，“亿农贷”备受好评的背后，离不开亿联银行科技创新的护航。

坚持“创新驱动、坚持人才优先、坚持文化引领、坚持打造核心能力、推动高效增长”的理念，亿联银行始终践行互联网银行的责任，坚持打造科技+创新+金融的完美融合，以客户为中心，践行以人为本，以方便客户为目标、以创新驱动为原动力，同时定位于推动农村金融改革创新作为业务发展重点，并依托互联网银行自身优势不断探索农村金融服务新模式。

该行自主创新，建立了数据化、信息化、科技化三位一体的农村金融风控体系，注重信用的培养，在贷款审批过程中具有较高的倾向性，且亿农贷相比传统线下风控审批，智能风控体系能够更好的降低风险、提高风控效率，风险控制效果更加明显、不良率更低，为社会信用体系建设做出了贡献。

“亿农贷”的全线上操作、全流程风险防控、自主研发智能线上系统，贷款申请、审批、放款、还款等全流程均通过手机APP完成。

首先，依托OCR+人脸识别、全自动活体识别、公安联网核查、银行卡鉴权、基础信息比对等方式对客户身份进行核实，通过社交、物流、设备指纹、IP/WIFI、地理位置、通讯等信息进行分析，远程核实农户身份，有效规避贷款欺诈，确保贷前调查详尽完备。

在贷中审查部分，基于行内及第三方数据库搭建完善的反欺诈风控机制，挖掘线上消费、支付等场景数据，综合线下借贷和互联网网贷等多头借贷数据，引入结构化的传统征信、三方信用评分等特征数据，建立风控大数据机器学习模型和自动化决策引擎，落地成一套依托模型自主学习、快速迭代，规则灵活配置、风险评估与监测预警功能体系。

贷款审批阶段，亿联银行采用智能化模型审批，即贷即批，全程无人为干预。智能审批模型采用我行数据与第三方数据双轮驱动的方式构建，综合线下借贷和互联网网贷等多头借贷数据并辅以专家经验有效结合。

进入贷后管理后，系统将跟踪执行7*24小时实时自动化监测，建立并积累自有风险名单库，持续性推进产品风险评估和预警。

亿联银行高度重视自身科技发展，充分运用“创意培育、快速孵化、成果迭代”的创新机制，持续探索技术革新与互金产品优化，以私有云和分布式为基础技术架构，通过构建行业领先的跨地域多活微服务网络、线上线下一体化的全渠道综合业务体系、数据湖、人工智能引擎、DADeS风控安全体系等基础能力，实现以更低的成本为客户提供便捷、高效和优质体验的互联网金融服务。截至目前，亿联银行已申请专利69项、软件著作权79项。

亿联银行告诉《投资者网》，2021年计划启动“数字普惠”科技惠农计划，未来5年，通过自主投放和科技输出相结合，面向全国投放农村金融贷款1000亿元，促进地方经济发展以及农业产业升级、带动农户增产、增收，将科技助农、惠农落到实处。

前三年稳健发展新三年规划开启

年报显示，截至2020年末，亿联银行资产总额451亿元，同比增长44%；全年实现营业收入15.7亿元，净利润2.2亿元，分别同比增长64%、45%，连续三年业绩增长。

同时，该行在2020年亿联银行完成了10亿元的增资工作，是继微众银行、网商银行、众邦银行之后，第四家完成增资的民营银行，为后续业务持续发展提供了资本支撑，年报显示，资本充足相关指标较2019年末均有提升（见表）。

2020年，亿联银行积极支持地方经济发展，大力发展小微金融和“三农”领域。2020年共计使用支小再贷款5.18亿元，信用贷款支持计划11.54亿元；积极向供应链金融等产业金融拓展，充分发挥金融科技的优势，精准赋能平台，丰富业务的多样性。在上述策略作用下，亿联银行全年小微信贷投放115.2亿元，年末贷款余额为45.5亿元，同比增长2295%，实现了爆发式增长，远高于其他各类贷款增速。

存款方面，该行业务规模持续增长，客户数量快速增加，财富管理类产品不断丰富，在优化现有产品结构基础上，新上线代销理财业务，加强互联网客户运营，持续满足不同类型的客户需要。2020年末，亿联银行一般性存款余额311.14亿元，同比增长24%，占负债总额的74%，为亿联银行的持续增长提供稳定资源。

2018-2020战略规划圆满收官，亿联银行资产总额从20亿增长到451亿，服务客户超过3500万，建立了高效的数字化智能风控系统，打造了一支优秀、专业的技术队伍。

在前三年稳健发展的基础上，亿联银行向《投资者网》表示，亿联银行将进一步基于已有的自身优势和业务特点，结合宏观环境、竞争格局及行业趋势研判，制定了新三年战略规划，明确了未来“打造特色鲜明、开放智能的国际一流数字银行”的战略愿景，提出“双轮驱动、两翼并进、开放共享”的战略方针。（思维财经出品）■

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