为什么印度的银行停止向学生贷款？

过去几年，教育贷款曾经是印度银行的宠儿，但账面上却没有增长。实际上，曝光率一直在下降。截至2019年11月，未偿还贷款减少至66902千万卢比，而2017年9月为71,975千万卢比。截至2019年11月的十二个月中，银行的教育贷款组合同比下降3.5％。绝对来说，这个数目不是很大。

不过，这种趋势为经济状况提供了一些见识。曾经有一段时间，银行经常竞争以扩大学生贷款组合，经常开展竞选活动。过去几年发生了什么变化？当然，当需求放缓或来自该特定部门的不良贷款开始激增时，银行会削减贷款。在教育贷款方面，这两个方面似乎也都发挥了作用。

一位不愿透露姓名的资深银行家表示，银行为避免新的不良资产变得更加谨慎。

他说：「较早前，银行有压力要继续增加教育贷款组合。现在没有压力，银行正在根据业绩做出决定。即便如此，那只是故事的一方面。

经济放缓

研究贷款减少的最合理的解释是其与经济和就业市场的直接联系。当学生从银行借来巨额贷款以偿还专业课程费用，然后发现很难获得就业机会时，还款额就会受到影响。在印度，除非有约40万卢比的贷款，否则银行无法向学生要求抵押。

高于40万卢比，直至75万卢比，贷方可以坚持要求提供个人担保和高于某种抵押品的贷款。但是所有这些规则都是可以商量的，具体取决于金钱的数量和当地的政治参与。银行通常不会对学生贷款说“不”，因为担心会遭到政治反弹。如果贷款变成不良资产，这种结构使银行极难收回贷款。

银行家之间的共识是，大多数违约发生在借给低薪工作的贷款中，例如工资水平过低的护理课程。学生很难赚到足够的钱来满足个人需要，而很难找到钱还给银行。NPA（不良资产）的五分之一来自护理课程的贷款，其次是工程课程。根据行业数据，截至2018年3月，教育行业的NPA跃升至8.97％，而2016年3月为7.29％。根据官方数据，2015年3月，教育部门公立学校的不良贷款率为5.70％。这些大多在公共部门银行的账簿上。

没有工作，没有钱可以偿还

随着失业率达到45年来的最高水平，并且经济在过去的每个季度都在放缓，该部门的不良资产可能会进一步增加。

“ NPA上升的原因之一是就业情况越来越糟。没有完成课程的学生需要支付高额费用的工作。这会导致违约，并使银行格外谨慎。” CARE评级机构的经济学家马丹·萨布纳维斯（Madan Sabnavis）说。

根据CMIE的Mahesh Vyas的说法，2019年9月至12月的失业率升至7.5％，这是自2017年5月至8月失业率上升3.8％以来连续第七轮调查，记录了失业率的上升。

除了在国内市场上缺乏就业机会之外，签证规则的变化和发达国家之间新一轮的保护主义浪潮也使学生涌入美国等国家。第三个原因可能是注册工程课程的学生人数减少。

商业标准报告最近指出，印度高校的工程课程注册人数从2014-15年的425万下降到2018-19的377万。来自学生债务的不良资产增加的趋势并非印度市场独有。在全球范围内，银行见证了其学习贷款组合的痛苦。

问题是：当经济不为学生提供足够的就业机会时，谁应该还清未偿债务？一个论点是，如果政府愿意不时免除承受压力的农民的债务，它也应该为经济不景气的学生做同样的事情。在过去十年中，印度银行集体放弃了31.4千万卢比的农业贷款。这不包括马哈拉施特拉邦的债务计划。