确保农业的可持续生计

曼格什（Mangesh Niranjan）帕坦卡（Patankar）

Pradhan Mantri Fasal Bima Yojana（PMFBY）于2016年推出，为印度农业注入了新鲜空气。在中央和州政府的大力支持下，该计划比以前的停滞多年的《国家农业保险计划》有所改进。

首先，该计划基于具有宏伟的有时限目标的商业原则。它适用于精算保险费率，预计保险公司将自行承担大部分风险，这与NAIS形成鲜明对比，NAIS因高损失率和准备索赔补贴而无效。

PMFBY还推动了销售和分销方式的转变。该计划实施了严格的制衡措施，以防止欺诈性招生，并通过Aadhaar和土地记录促进了对农民的独特识别，以帮助确保补贴能够满足真正需要的农民。

有了NAIS，必须对有贷款的农民进行保险。虽然PMFBY要求继续，但该计划在没有贷款的人中接受保险的人数大大增加。位于偏远村庄的公共服务中心（CSC）将产品的覆盖范围扩展到了农村人口，并且在线门户将农民，银行，分销渠道，政府和保险公司无缝连接起来，以提供急需的功能。

积极使用技术来解决索赔是PMFBY有效性的关键。根据印度的规定，在可以支付索赔之前，需要全额支付保费，而补贴支付的延迟通常导致索赔的汇款延迟。在2018年冬季，实施了新的操作指南以促进快速解决补贴问题。

该指南允许在作物切割试验（CCE）期间使用移动应用程序进行产量记录和监控-该过程为产量指数和确定最终索赔提供了基础。此举是对手动记录的巨大改进，为计划中的索赔数字化和自动化奠定了基调。

一些州政府正在通过使用卫星图像来改进其CCE采样过程，这将有助于他们合理化CCE的数量和位置。一项节省成本的计划，将有助于收集更具代表性的生产数据集。随着中央政府部署26个外部机构来研究如何最小化对CCE的依赖以及使该计划的收益评估成为客观的方法，可以期望进一步的增强。

再保险公司在该计划中发挥了举足轻重的作用，它提供了财务能力，与保险公司分担风险并减轻了索赔波动。印度的国家再保险公司GIC再保险公司仍然是该业务的主要再保险公司，始终满足目前约一半的再保险需求。尽管瑞士再保险（Swiss Re）等全球再保险公司一直为印度的农业部门提供再保险，但监管方面的变化使全球再保险公司得以设立分支机构，从而加强了该行业对该计划的支持。

思想与现实

最近，关于改变方案某些方面以提高效率的建议浮出水面。

媒体上报道的一个想法涉及通过要求保险公司按比例分配中央基金份额来部分替代现有的再保险系统。这种互助风险分担看起来很吸引人，但需要一个具有严格边界条件和专业知识的独立机制，以在没有政治干预的情况下可持续地运行它。现有方案的增强对于带来变化至关重要。

在向私营保险公司开放保险部门方面已经付出了很多努力。恢复到国家控制的风险池似乎是政策的转折，同时也可能减少新兴的印度再保险行业的多元化机会（以及隐含的可持续性）。在这里，由于农业与火灾，机动车责任和健康等其他风险之间固有的低相关性，因此农业是多元化的重要部门。

另一个想法是让该计划自愿提供给有贷款的农民。如果今年发生严重的自然灾害，这将严重影响压力很大的银行业的贷款回收机制，并进一步给现有的不良资产带来负担。这也将影响保险计划的长期可行性，因为这可能仅涵盖种植风险暴露较高的农作物或在风险较脆弱的地区种植的农民。

农业保险经常在农作物的背景下讨论。但是，让我们不要忽略牲畜和水产养殖生产者，它们是我们整体粮食安全的核心。当遭受自然灾害袭击时，它们也受到严重破坏，有时还需要数年才能恢复正常。迫切需要拨出更多的资金来建立针对这些部门的金融保护机制，有效支持它们的保险产品还有待观察。

前进的道路

对于长期处于困境的行业，我们认为PMFBY的举措是朝着正确的方向发展，并且从长远来看将取得成果。缺乏适当的利益相关者参与的突然变化只会带来比帮助更大的伤害。对于农民以及银行和再保险业来说，在正确的时间进行正确的调整可能是一个更好的整体解决方案。