你的钱:如何避免学生贷款违约破坏您的生活

牙科保健员兰迪·霍尼库茨(Randy Honeycutts)由于欠款利息和违约费用,65,000美元的学生贷款余额已激增至200,000美元,这是一个关于违约风险的警示性故事。

现年45岁的北卡罗来纳州居民深信自己将死于债务,对成千上万努力偿还学生贷款的美国人来说,这是一个简单的信息:违约将困扰您一生。尽一切可能避免它。

随着越来越多的美国人拖欠学生债务,这种建议的听众越来越多。美国消费者联合会(Consumer Federation of America)最近的一项分析显示,违约(正式定义为逾期270天的债务)在2016年增加了17%,达到约110万笔贷款。

像Honeycutt一样,借款人经常学习到违约引发严重后果的艰难方法。对于初学者,贷款的未付余额加上利息将立即到期。

然后,借款人就没有资格获得进一步的经济援助,延期和宽容计划。他们的贷款交给收款公司,这些收款公司可以评估高达未偿余额(包括利息)的25%的费用。

如果您延迟还款或再次违约,则累积的本金,利息和贷款费用将收取额外的利息费用和更多的罚款。

霍尼卡特说:“我感觉我在看国家债务时钟,数字完全不受我控制。”

您无能为力,避免还款。美国国家消费者法律中心的工作人员Persis Yu说,美国政府可以没收法院命令就没收工资,退税和其他福利。

她说,更糟糕的是,助学贷款通常无法在破产中解除,因此这笔债务会使您步履蹒跚。

尽管如此,这些技巧仍可以帮助您避免因拖欠而破坏财务状况。

*跟踪自己的贷款

政府过去曾帮助过后的付款人在收到违约通知后的60天内偿还了欠款,以免他们拖欠费用,但政府在3月份取消了该指南。

因此,避免违约的唯一方法是跟踪自己的债务。如果您认为应该收到帐单,请与贷方联系。

如果您有政府贷款,则可以在国家学生贷款数据系统(bit.ly/2nbDY1P)中找到您的详细信息。

*求忍

如果您因病重,失业或重返学校而无法偿还政府支持的贷款,则可以推迟付款。如果您还有其他财务困难,也可以将贷款用于“宽容”,这也将推迟付款。但是,当付款中断时,任何无补贴贷款都可能产生利息。

*请求更简单的付款计划

您可能可以注册政府的一项或有收入的还款计划,例如PAYE(按需收入)或REPAYE(经修订的按需收入),将您的付款设置为一定百分比任意收入。

在某些情况下,您可能不必支付任何费用,但是您确实需要每年更新收入信息。否则,您可能会被淘汰出这些负担得起的还款计划。

对于私人贷款,您必须直接与贷方打交道。

*获得专业帮助

Yu说,最艰难的情况是,由于医疗或家庭问题,借款人的生活如此不稳定,无论偿还计划看起来多么负担得起,他或她都无法偿还。

这些借款人应寻求信用咨询,但他们可能别无选择,只能违约。在这里,您唯一的建议就是保持默认状态,直到您的情况稳定下来,确定您将再也不会默认状态。

这很重要,因为联邦法规赋予学生贷款收款人评估每次违约的第二轮罚款和利息的权利。多个违约可能导致您的贷款余额激增。

霍尼卡特(Honeycutt)因失业而拖欠两次,可以证明这一点。

他说:“如果他们愿意支付我负担得起的款项,我会很乐意这样做。”“就目前而言,考虑到我的还款能力,200,000美元也可能是200万美元。”